从方便消费支付,到用积分兑换好礼;从凭信用卡购物可享打折优惠,到持卡可以享受vip服务……近年来,信用卡附加功能不断拓展,应用场景越发丰富,应用价值日益提升,因此受到众多消费者的青睐。但与此同时,各种因素的出现让信用卡市场变得波诡云谲。为此,各家银行纷纷各展神通,通过多个方面进行花式自救。
某股份制银行为破解困局,在此做出了一系列积极的探索。该股份制银行信用卡总量达几千万张,位居国内股份制银行前列。为了进一步挖掘客户的价值,选择与百融云创合作,共同探索银行信用卡业务增长的新引擎。百融云创已为该行建立起基于信贷反欺诈、信用模型、信用卡营销的多方位合作。通过对该行信用卡业务进行深度研究分析,百融云创发现该行信用卡用户转化率只有1%-2%,这个数字远不能反应信用卡目标客户和分期产品的真实匹配程度。
那么,造成转化率未达到预期的原因在哪里呢?百融云创认为,行方的营销模型就像一个筛子,功能在于过滤。但行方的模型分析维度有其局限性,无法对信用卡客户的需求进行细颗粒度刻画,行方只能将筛子的孔径设置得尽可能大,但实际上有大量被过滤掉的用户并非没有需求的“坏”用户,有很多属于是被误筛的群体。
为了改进这一问题,行方联合百融云创在营销模型的基础上再辟蹊径,搭建了拒绝回捞模型。通过运用百融云创的拒绝回捞模型,把被原有营销模型拒绝掉的客群进行更精细的打分,从中挖掘出风险较低的客群。新挖掘出的客户如果被成功转化,则作为拒绝回捞模型的Y样本,反哺回模型中进行正向迭代和优化,如此循环往复。就如同把筛子反复地筛动起来,根据不断丰富的Y样本来不断调整筛子的孔径。不断挖掘客群,直到收益和风险达到了一个临界点为止。
该模型就好像本来是一口被开采枯竭的油井,科学家们通过新工艺的改进,将深层石油探测了出来。在百融云创拒绝回捞模型的加持下,该行信用卡的分期产品转化成功率较原来提升3倍,仅仅2021年下半年,据测算为该信用卡分期交易额提升三亿元。
此外,百融云创还协助该行搭建了精准营销及贷前风控体系,联合建模精准识别风险客户,推进资产结构调整,加大高风险共债客户退出力度,极大提升该行信用卡中心贷中运营管理能力。